张华：唐山市商业银行是一家地方性的股份制商业银行。应该讲，在这几年唐山的整个经济发展中，唐山市商业银行也取得了较快的发展。特别是2009年，唐山市商业银行的税后净利润突破3个亿，相比08年增长了400%多，不良贷款从两亿七千万下降到了不到八千万，不良贷款的比例1.2%，资产充足率达到了15%，拨备覆盖率达到了150%。由于唐山市的经济在整个环渤海的领域中是一个新的增长点，所以作为地方银行，唐山商行在唐山经济的飞速发展过程中也得到了快速的发展。

　　槐静：刚刚听到您的介绍，我是非常惊讶的，感觉唐山商行的发展在近两年中有一个跨越式的变化。请问唐山商行是如何取得今天的成绩的呢？

　　张华：唐山市商业银行在整个兄弟行当中是起步比较晚的一家银行。从这两年的发展来说，取得一定成绩的主要原因还是进行了一些改革。按照刘明康主席的要求，从短流程银行角度做了很多改革，那就是前、中、后台的分离。比如说我们去年对于整个支行的经营管理模式做了一些变革，成立了4个管理部，19个事业部，我们事业部在独立核算，专门做批发业务，也就是做大中型企业的业务、中小型企业的公司业务。我们支行的网点专注于做结算的平台、柜台营销的平台和零售银行的平台。这种管理体制的变化，使得我们在市场营销的过程中更加的专业化、细致化。

　　从风险管控的角度来说，我们也进行了改革。我们本着对风险的垂直、集中、专业化的管理，对于信贷风险进行集中管理，将所有贷款的中后台全部由总行来处置。比如贷款的调查环节在很多银行是由客户经理来做，但在我们这是由总行专门的团队来做的。

　　槐静：把高度已经提高到总行集中处理这个高度上。

　　张华：对。集中处理贷款，前台只负责市场的营销，由中台或者叫中前台专门做贷款的调查，这样做效率会非常高，而且很专业。

　　槐静：对，这和刘主席讲的有异曲同工之妙。

　　张华：通过我们的审贷委员会的审查，我们有专门的队伍统一管理贷后，实现专业化的贷后管理。这么做使得贷款的整个管理有了一个统一的口径，能够解决很多银行面临的问题。因为很多的客户经理是重贷前轻贷后，而刘主席一直强调贷后在信用贷款风险管理中的作用，所以我们把贷后交给专门有人员管理。在放款后的末端环节，也就是放款的后台专门有放款岗，和贷款审批脱离，这样放款岗可以严格地落实审贷委的意见，这样在信贷环节上，从营销到贷前的调查、到贷中的审批到贷后的放款和最后的贷后管理，在流程上都把它区分开。

　　最后还有一个非常关键的环节就是对于风险的处置，因为所有的贷款都有可能出现一些风险的苗头。比如预期，比如企业出现一些临时性的困难等。我们有专门的清收团队提前一个月做风险的预警，如果企业在提前一个月出现一些不确定因素的话，我们的清收队伍马上介入。也是刘主席提到的，要了解你的客户，要了解你的交易对手。我们就非常了解我们的客户。因为唐山的地方很小，我们专业的清收队伍能掌握所有企业的动态。我们也在做一些风险相对比较高的中小企业，但是由于我们整个流程控制比较到位，特别是加上我们这两年对风险文化的培育，也就是要求所有的风险在我们可控的范围内发放贷款，也就是说涉及到风险的识别、计量和风险的定价。

　　槐静：这样看的话，我感觉是非常审慎的。另外，不管从流程的建造上还是这几年快速的发展上，我们都感觉到人才是非常重要的。我想问一下贵行的人才战略是怎样规划的呢？另外，在人才战略实施的过程中会有一些什么样的问题？

　　张华：因为银行业的本质是经营风险，银行业的经营风险最关键的是在人。银行业的根本是信誉和人才。管控风险靠机器是管控不了的，需要人去管。如果说人是银行最宝贵的财富，我觉得非常贴切。在面临风险的整个环节，包括市场营销的过程中，对人才的要求非常高。所以，去年从高校借着金融危机抄底，我们招了200个毕业生，其中有一个博士后是专门学信用评级的，还有4个博士，金融学的博士。

　　槐静：现在我看到张董事长在谈到人在的时候，满脸放光。

　　张华：我们还有将近100个硕士、100个本科生，这200个学生其中又都是211学校的，有北大的学法律的硕士，有人大学新闻的硕士，学新闻的硕士给我们做媒体宣传。北大去年来了12个，中央财经大学，也就是我的母校来了30多个，外经贸来了30多个，天津大学、南开大学一共来了60多个，还有东北财大等。从一些著名的高校吸引优秀的人才是一个渠道。另外一个渠道，我们通过市场化的定向招聘，我们从本地的银行中吸引了很多人才。很多股份制银行的中层干部都到了我们行里面。我们统计了一下，去年从其他银行跳槽到我们这儿的的中层干部应该有40个以上。

　　槐静：唐山整个银行业地震了。

　　张华：因为市场竞争嘛，除了客户竞争，人才的竞争也是同业之间的一种竞争。既然市场化了，也不存在谁挖谁的墙角，只能说是人才的正常流动。

　　槐静：您的吸引力更大。

　　张华：这样还促进了各家银行在人才的角度上来调整自己的战略。第三，我们从国外引进了一些专业人才，比如说花旗银行的前全球首席信息官，我们是在他是退休之后聘他到我们这儿来当专家；比如花旗银行新加坡分行的一个CEO也到了我们这儿；比如原ING信托公司的CEO跳槽出来到了一家咨询公司，现在也到我们这儿做专家顾问。所以借着金融危机，我们从国外也吸引了一些素质相对比较高的国际化人才。

　　槐静：人才肯定是往好的方向流动的。另外，我们唐山市商业银行和北京银行等有一些全面的深化合作。唐山市商业银行在未来会不会有一些大的动作呢？包括吸引这么多人才，包括跟一些发展非常好的城商行进行一些深度的合作。

　　张华：我本身是从北京银行到的唐山商行，去年通过全国应聘我去的。吸引大批的人才还是为了下一步的发展。刚才我谈到，人才是银行的第一生产力，而银行的盈利能力是和它的风险控制能力相匹配的，它是一个平衡。如果风险控制能力达不到盈利水平的话，那是会出风险的。所以面向未来的发展，一家银行要在市场上立得住脚、能生存下来的话，必须要有储备。虽然去年来了一些大学生，是要培养的。

　　下一步的合作也在寻求战略合作投资者，正在和北京银行接触。

　　槐静：我们注意到我们还有一个比较好的目标，就是今年去实现战略投资者。唐山银行近两年发展迅速，请您把您的经验分享给大家。

　　张华：从唐山整个发展来说，我们和其他银行相比也存在很多差距。我认为今天的会议开得非常好，强调差异化的发展。因为每个地区有每个地区的特点，每个行有每个行的特点。如何做到差异化需要本行的经营者去研究。在制定本行发展措施的时候，就像吃中药前需要把脉、号脉。我想城商行的发展要走差异化、特色化的道路，就先要把脉，就像老中医一样先去把脉，搞明白这个行的问题到底在哪，搞明白它的机会在哪里，我想这样才能制定出符合自己特色的发展道路。所以，北京银行的经验很好，但是如果全部搬到唐山商行也未必能够完全的实施。唐山商行去年摸索出一些好的东西，我想也是符合唐山本身的特点。如果和大家分享的话，还是监管部门提得非常好，包括刘主席的这些提法，比如零售银行的提法、风险定价的提法、对资本的提法，其实万变不离其宗，这些东西是共通的，不能背离这些东西去求自己的创新。只有把这些东西把握住了，资本是多少、风险管控能力、前中后台、流程、制度、风险文化、人才储备、市场营销、考核激励等等，这是一个大的框架，大家都知道。这些东西一定不能变。比如银监会提了“三个办法一个指引”，包括拨备覆盖率的问题，资本充足率的问题，这个不能变。在这个前提下就可以研究自己的东西。换句话说，如果背离这些东西就会走弯路。

　　槐静：包括跨区域之类的，都有一些。

　　张华：对，跨区域就像蔬菜成熟一样是瓜熟蒂落的，而现在很多水果没熟就摘下来肯定不好吃。当发展到一定程度自然会跨区域。反之如果没有达到，就不要考虑这个问题。

　　槐静：如果贵行要跨区域的话，现在有没有一些目标？

　　张华：我想一个银行的发展，首先要做精、做强，而不是要做大。毕竟是一个城市的小地方银行。对于跨区域，我们有这个想法，但是能不能跨区域，还需要很多方面的指标进行检验。现在我们需要做的就是把手里的业务做好，把整个唐山的市场做精。如果把这个做好了，就是我刚才说的，跨区域是一个自然的过程。如果有必要的话，自然就会走出唐山。

　　槐静：张总是非常务实的。另外我们想了解一下，在今年的大环境之下，唐山市商业银行在信贷结构调整上会采取哪些措施？

　　张华：我们还是按照我们的发展特色来调整，因为唐山有唐山的实际情况。我们的批发业务对大中型企业还要适时地介入。除此之外，我们今年做的零售银行的改造主要针对市场细分条件下一些中小企业、一些消费类的贷款，一些个人的经营性的贷款。但是从生存的角度来说，如果你不做一些大的业务，相对比较大一点，比如三五千万的业务……

　　槐静：你的成本会很高，很难做下去。

　　张华：对，现在做中小企业要有一个过程，因为要和你的风险管控能力相匹配。

　　槐静：所以城商行既要生存，又要求发展，还要个性化。

　　张华：对，这还是需要一个号脉的过程，没有一个定式。我认为从本质来说银行是在经营风险，要选择自己的客户群体。只要风险可控，客户群体能把握得好的话，做精品客户，想做什么样的客户并不是非常重要的，关键是你的营销能力和你对市场的把握、对风险的把握。当然做中小企业是社会责任，不能谁利润高就找谁。就好比一个穷人到柜台我们不能不接待他，社会责任要求你为他服务。但并不是说只为穷人服务，富人就不服务，这是不矛盾的。

　　槐静：我感觉在您的带领下，唐山市商业银行发生了很大变化，请你谈一下唐山市商业银行在发展中到底经历了哪些变化？这些变化有是如何使我们发展得这么好的呢？

　　张华：城商行特别是起步比较晚的城商行有两大问题需要解决。一个问题就是案件的问题，就是操作风险的问题。一个就是信贷资产质量的问题。如果这两个问题不解决，永远发展不起来。唐山商行也是从这两个方面入手的。操作风险我们和当地的银监局进行了联合的排查，我们通过前中后台分离和制度建设等，把操作风险防范了。 此外，我们把信贷结构调整好，把不良贷款控制住，清收好了。这是银行护心的两个武器，如果这两个护不住，那所有的东西都是空中楼阁。当我们把这两条主线把握住的时候，我们会按照节奏把整个业务往前推进。

　　槐静：非常高兴唐山市商业银行张总今天给我们带来了很丰盛的思想盛宴。我们唐山市商业银行的一些经验对于中小银行的发展、人才建设包括流程银行建设、风险防范等方面都会有一定的借鉴意义。今天的《金融会客厅》就到这里，感谢张总。